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区块链应用于土地登记:或致使新一轮全球金融危机

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以区块链为基础的土地登记规范可能会形成新的不好的资产并致使新一轮金融危机。

第三世界的国家,从洪都拉斯到格鲁吉亚共和国,都在努力通过区块链打造土地所有权。该系统的支持者倡导,以此机制来让世界贫民窟里被边缘化的居民可用近期得到承认的财产来作为抵押品。

把居民的房屋产品化,并用来当做金融工具,这就是2008年金融危机的核心。这部分不好的资产和以区块链为基础的财产策略之间的关联,值得密切监督,且后者现在尚处于推行的初级阶段。假如大家没从上一轮金融危机中汲取教训,那样极大概会飞速让这部分世界上最脆弱的群体遭到巨大的冲击。

推广中的不好的资产

债务抵押债券(CDO)是一种结构化的资产抵押债券(ABS)。最后开发出来是为了企业债券市场,伴随债务抵押债券(CDOs)进步成为包含抵押贷款和抵押担保债券(MBS)的市场。在2008年金融危机之前,一些抵押担保债券(MBS)发行机构,如美国最大的抵押贷款机构联邦国民抵押贷款协会(Fannie Mae)和联邦家庭贷款抵押公司(Freddie Mac),都保证对抗房主违约风险,在出借贷款时需要提供私人房贷保险,但这部分贷款中借款人仅需提供总价20%不到的头期款。

土地争夺热

很多经济学家觉得2008年金融危机是自20世纪30年代以来最紧急的一次金融危机。促进这场人为灾难发生的就是住房抵押的证券化。

巧取豪夺的贷款方以NINJA(无收入、无工作、无资产)贷款的方法向毫无戒备心的受害者发放抵押贷款。这部分金融工具被强加给毫无期望还款的人身上,其导致的结果就是2008年该系统崩溃时有无数家庭失去房屋。

秘鲁经济学家、自由民主协会(Institute of Liberty and Democracy)主席赫尔南多?德索托(Hernando de Soto)觉得,第三世界贫民窟的居民,如电影《贫民窟的百万富翁》里所描述的孟买贫民窟,都由于他们没办法获得信贷,而从根本上被全球资本市场拒之门外。

去中心化的保险

这部分包含了不好的资产的金融工具,这让声名狼藉的政府救助成为势必,这也会是世界上首个数字虚拟货币诞生的背后动力。

点对点、去中心化,甚至还有被迫保险都是一种定义,并且近来在区块链社区中获得了牵引。伦敦FinTech周区块链黑客马拉松中诞生了一个智能合约保险系统,它可以给各种索赔提供即时补偿。

鉴于针对以区块链为基础的土地登记试行项目现在正在进行中,好像由第三世界首批借款人创造抵押担保证券的互联网也为期不远了。

可以想象,在可预见的将来,这部分保险合同将和自动实行的智能合约机制一同创造出一个MBS的DAO(decentralized autonomous organization)。这极大概会带来一个人类住房金融化的新浪潮。

汲取DAO崩溃事件的教训

在专权之下,偿还部分可以被自动配置和评估,这就让一个以其不透明性著称的行业,开始给客户和监管者提供更多的透明性。

为防止大家乐极生悲,大家最好要记得DAO事件这一近期的灾难,并管理好我的兴奋情绪。如上所描述的系统可能开启巨大的经济潜力,或者,套用迈克尔·刘易斯(Michael Lewis)的话,带来一个新的末日机器。

卡尔·马克思(Karl Marx)说:“历史会重复,首次是以悲剧出现,第二次是以闹剧出现。”让大家期望MBS的DAO不会第三验证这句名言的正确性。

贫民窟的财产所有权

官方来讲,这部分人是无家可归的,他们缺少政府对其居住所的认证。但也有不争的事实证明其另一面。一般这部分地方社区的成员都能意识到彼此事实上的财产所有权,这部分都是得到承认和尊重的。

之前也有人试图给这部分贫民窟的财产确认所有权,但却最后以失败结束,由于腐败的政府依据个人爱好或影响而而随意分配土地权。The Semantic Blockchain提出了一个极具吸引力的选择,共识机制可以确保大多数居民都会秉诚行事,并正确分配地址。


德索托(De Soto)在一个公开声明中说道:“全球73亿人口中,只有20亿人口对自己资产的控制拥有合法、有效且公共的产权。假如有某些资产没合法登记所有权,那样它就不可以被用……至于用来获得信贷的抵押品,这是你可以用来转移部分财产并邀请资金投入的凭据。物归人所有,但假如它们没备案或者记录,那它们就没办法完成创造资本和信贷的功能。”

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